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美险的历史和现状

起源：

美国的保险业务最早可以追溯到1752年由美国国父本杰明·富兰克林所成立的费城互助联盟，到今天已经发展了260多年，可以说是历史非常悠久了。

规模：

美国是全世界第一保险大国，拥有超过1500家保险公司，其保险的总量占到了全世界的四分之一以上。同时，美国也是拥有保险种类最多的国家之一，上至“生老病死”，下至“衣食住行”，只有你想不到，没有美国保险保不到。

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美国寿险的发展历程

第一阶段：定期寿险（Term）

单纯的人寿保险保单，仅有理赔功能，存在一定的保单持有时限，时限内若受保人身故，保险公司就会给予理赔。

第二阶段：分红险（Whole Life）

终身的寿险保单，在理赔的基础上增加了投资分红的功能，每隔一段时间，保险公司便会根据保单和自身的收益给予投保人一定的红利。

第三阶段：万能险（Universal life）/投资万能险（Variable Universal Life）

相对于分红险，万能险更加灵活，它的缴费方式和保额都不再固定，而是可以根据投保人的个人情况进行调整。

而作为万能险的子类，投资万能险（VUL）进一步强化了投资分红的功能——该险种的收益上不封顶，下无封底，市场好的时候能赚很多，但同样赔起来也非常狠。

第四阶段：指数万能险（Index Universal Life）

同样是万能险的子类，但投资分红这部分的收益与全球各大股指（比如标普500，纳斯达克，恒生）挂钩，并改善了VUL风险过大的问题——该险种的收益上有封顶，下有托底（最低收益率0％），是当今美国保险市场最先进，同时也最完善的险种。

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美国寿险的六大优势

1. 完善的行业体系

由于行业历史悠久，所以美国的保险业非常成熟：

各种与保险有关的法案十分健全，对于保险公司的监管制度也非常完善。

并且，由于美国社会对于消费者有着极强的保护意识，所以在投保人和保险公司就理赔发生纠纷时，不论是相关的法律还是监管制度都是站在投保人这边的。

2. 能够规避CRS

加入CRS（共同申报原则）体系的国家会互相交换海外公民的账户信息并对其进行征税，中国大陆和中国香港都在这一体系内。

然而美国并没有加入CRS，而是用着自己的“肥咖”法案，这就导致海外用户在美的资产信息并不会被交换回国。

因此，在美国购买的寿险保单能够避开CRS的监察，实现合理避税。

3. 享受美国多重税务减免

美国是一个税务大国，但在许多税种上却都对人寿保险“网开一面”。

比如：美国寿险的身故理赔不用缴纳个人所得税，持有保单的海外客户不用缴纳遗产税，而即便是美籍客户，也可以通过申请信托等方式来避开遗产税。

4. 低保费高保额

美国寿险行业竞争激烈，再加上了保险公司所用的“生命表”一直都是不断更新的（生命表越新，保费越低），所以这就导致美国寿险保费相对较低，保额相对较高。

在保费上，美国寿险的平均保费约是中国香港同类型产品的三分之一，约是中国大陆同类型产品的五分之一。

在保额的杠杆上，中国大陆的寿险杠杆基本都是1:3到 1:4，而美国寿险基本都维持在1:8到1:12。

5. 收益稳定透明

许多寿险的分红收益都与保险公司投资部门的业绩挂钩，由于客户并不能得知具体的投资策略，这便使得这些寿险保单的收益缺乏透明度。

而美国寿险的最新品类指数万能险的分红收益与各大股市的指数挂钩，客户可以直接跟踪股市的波动，盈亏清晰透明。

此外，指数万能险的分红收益又存在着“托底和封顶”，这便又使得该险种的收益相对于其他险种更加稳定。

6. 理赔简单且受“不可抗辩”法律保护

美国寿险的理赔流程极其简单。对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个翻译文件的步骤。

而在申请发出之后，一般不超过3周，保险公司便会把赔偿金交付给受益人。

另外，美国寿险的赔付受“两年不可抗辩”法律的保护。

具体来说，若受保人在办理保单的时候并没有如实告知保险公司自己的状况，而保险公司也未在两年之内查出被保人存在隐瞒行为。那么保单生效的两年后，如果受保人身故，即便保险公司查出了隐瞒的情况，根据两年不可抗辩条款，公司也必须进行身故理赔。

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美国寿险的适合人群

1. 美国移民或将要移民美国的人：

美国寿险能够帮助他们对冲移民海外的诸多风险，并避免定居美国后所面临的诸多税收。

2. 在美国有资产的人：

美国寿险的高杠杆身故理赔可以对冲在美资产所需缴纳的高昂遗产税，减少海外遗产继承所产生的损失。

3. 想要规避继承风险的人：

一方面，美国寿险的法律关系十分清晰，可以明确指定继承人是谁，能有效避免不必要的纠纷。而另一方面，美国寿险里的现值不受官司的追偿，并享受法律的保护。

4. 想要通过美元资产配置来分散财务风险的人：

由于我们国内对于美元外汇的兑换要求较高，额度限制较大，所以购买大额度的美国寿险保单便成了一种配置美元资产的新途径。

5. 想要绕开CRS的监管，进行合理避税的人：

因为美国没有加入CRS体系，而使用着自己的“肥咖（FATCA）”法案，所以外国人在美国办理人寿保险，就能够避开国家对其资产的跨国征税，最大限度的保护资产。

6. 赴美生子的家庭：

一方面，在孩子长大后，家长可以把美国寿险保单里的钱取出来作为孩子的教育基金；而另一方面，在多年之后如果家长身故，孩子则可以收到一大笔免税的身故赔偿，最大程度实现财富传承。

7. 孩子在美国留学的家庭：

一方面，在孩子毕业后，家长可以把美国寿险保单里的钱取出来作为孩子的创业基金；而另一方面，子女在美国求学，也会使得父母在申请保单的时候更容易通过核保。

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美国寿险的办理流程

1. 咨询

保险经纪人为有投保意向的客户拟定可能的保单方案。

客户需要向经纪人提供了自己的性别，年龄，吸烟史，保费的预估值等影响健康评级和保费的信息。

2. 准备材料

材料大致分为两部分。

一部分用来证明客户的身份，比如护照，签证，绿卡……

另一部分用来证明客户的经济实力，比如与保单保额相匹配的资产证明和收入证明等等……

3. 前往美国办理

材料准备完成后，客户需要前往美国本土完成与保险相关文件的签字和体检。注意：除了在美国本土，在其他任何地方所完成的寿险签字都是无效的。

4. 等待核保

保险公司将审核投保人的资料，最快2~3天就可以完成核保并做出正式的保单。之后客户再次签字并开始缴纳第一年保费，保单正式生效。

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